Договор страхования и его особенности

Страховой рынок — это система экономических отношений по поводу купли-продажи специфического товара — «страховое покрытие» в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите. Ее материальным эквивалентом выступает страховой полис, который выдается страховой организацией в основном через страховых посредников. Он представляет собой финансовую гарантию выплаты денежной суммы при наступлении страхового события, оговоренного условиями страхования. В гражданском праве существует такое понятие, как обязательство. Обязательство - это правоотношение, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. д., а кредитор вправе требовать от должника их совершения.

В соответствии с Законом о страховании договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в котором отражены обязательства сторон на основании взаимного соглашения, совпадения воли и волеизъявлений по всем существенным условиям договора в требуемой законодателем форме. По страховому обязательству страхователь обязан своевременно уплатить страховщику страховую премию (страховые взносы), сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового рынка, а страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) сумму страхового возмещения (обеспечения). В соответствии с действующим гражданским законодательством Российской Федерации договор страхования с клиентом должен быть заключен письменно на основании его письменного или устного заявления путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Свидетельством того, что договор страхования заключен, является наличие различных документов: заявления страхователя, страхового свидетельства (полиса, сертификата или генерального полиса), а также договора страхования, подписанного сторонами.

Договор страхования считается заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем его существенным условиям и выразили его в требуемой законом форме. В соответствии со ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора страхования являются следующие.

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

Кроме того, в соответствии с Законом о страховании кроме обязательного перечня условий в договоре страхования должны быть указаны размер страховой премии, уплачиваемой за страхование, и сроки ее уплаты. В договор страхования могут включаться и другие условия определенные по соглашению стороне Обычно страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования, в которых отражаются условия правил страхования, на основании которых они вправе заключать договоры страхования в coответствии с лицензией, выданной Департаментом страхового надзора при Министерстве финансов РФ. Договор страхования между страхователем и страховщиком заключается на основании правил страхования, в которых установлены условия добровольного страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, приводится перечень страховых случаев и исключений, при которых страховщик освобождается от ответственности.

Правила страхования по каждому виду страхования разрабатываются каждой страховой компанией (или утверждаются Департаментом страхового надзора как типовые по тому или иному виду страхования). В правилах страхования обычно содержится тот комплекс условий, который отражается в целом в договоре страхования.

Разработанные правила страховая компания направляет Департамент страхового надзора вместе с подробным расчетом тарифных ставок. После изучения и проверки правильности расчетов, если они составлены в соответствии с требованием действующего законодательства, Департамент утверждает правила и компании выдается лицензия на право осуществления страховой деятельности. В ней указываются конкретные виды страхования, которые вправе проводить страховая компания. Утвержденные правила имеют специальный штамп Департамента страхового надзора, что подтверждает право страховщика заниматься конкретным видом страхования.

Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и в соответствии с действующим законодательством вручаются страхователю при заключении договора страхования (для удобства работы страховщики зачастую помещают тексты условий страхования на обратной стороне полиса). Правила страхования состоят из нескольких обязательных

1. Общие положения В этом разделе указывается название страховщика, вид страхования кто может выступать страхователем, кто (что) может быть принято на страхование, а также другие важные особенности договора.

2. Объект страхования Объектами страхования являются не противоречащие российскому законодательству имущественные интересы:

3. Страховые случаи Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю или наследникам застрахованного). В этом же разделе страхования отражаются случаи, которые не признаются страховыми.

4. Порядок заключения и оформления договора страхования Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя (в некоторых случаях после осмотра имущества, принимаемого на страхование).

Факт заключения договора страхования удостоверяется выдачей страхового полиса (договора страхования) с приложением правил страхования, на основании которых был заключен договор страхования.

5. Срок действия договора страхования Указывается период времени, охватывающий договор страхования, в течение которого страховое покрытие сохраняет юридическую силу и порядок уплаты страховой премии.

6. Условия прекращения и расторжения договора страхования

7. Страховая сумма и страховая премия Страховой суммой является определенная соглашением сторон в договоре денежная сумма, в пределах которой страховщик производит возмещение ущерба по имущественному страхованию. Определяется размер страховых выплат и размер страхо премии (поличному страхованию).

8. Права и обязанности сторон Прописываются права и обязанности страховщика и страхователя.

9. Порядок определения размера ущерба и выплаты страховом возмещения (обеспечения) Выплата страхового возмещения (обеспечения) осуществляется страховщиком в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) и документов, позволяющих судить о наступлении страхового случая.

Особняком стоят разделы страхования, касающиеся предоставляемых страхователю льгот, устанавливаемых франшиз, общих исключений, перехода к страховщику прав страхования на возмещение ущерба (суброгация), двойного страхования, разрешения споров и др.

Под формой проведения страхования понимается добровольное или обязательное страхование, а под отраслями страхования подразумевается классификация по отраслям: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

Личное страхование (Life insurance) — это отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека (страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование по нетрудоспособности). Личное страхование стало также формой организации сбережений к определенному возрасту, установленному срок или на определенные цели (страхование на дожитие, страхование пенсии и т. д.). В личном страховании участвуют страховщик, страхователь и застрахованный. Страховщик создает фонд денежных средств за счет взносов страхователей, из которого выплачиваются обусловленные суммы при наступлении соответствующего страхового случая в жизни застрахованного.

Страховщик вносит в этот фонд платежи исходя из выбранных условий страхования, его срока, ставки, платежа и размере страховой суммы.

Если условия страхования предусматривают получение страховой суммы при каких-либо событиях в жизни самого страхователя, он является и застрахованным. Последним может бытья другое лицо. Личное страхование исторически связано с появлением страхования жизни на случай смерти лица, заключающего договор страхования. На основании этого вида страхования обеспечивается зашита имущественных интересов самого застрахованного и членов его семьи.

За последнее время появилось многообразие видов страхования жизни с конкретным страховым интересом страхователя при заключении договора страхования (на дожитие страхователя, до окончания срока страхования или наступления возраста, установленного договором страхования; страхование жизни не самих страхователей, а третьих лиц — выгодоприобретателей; смешанное страхование жизни, при котором страховым случаем является смерть от любой причины в течение срока действия договора, дожитие до окончания срока страхования и потеря трудоспособности (причинение вреда здоровью) в результате несчастного случая; добровольное страхование жизни на случай дожития застрахованного до сроков, установленных договором страхования для промежуточной выплаты, выплаты страховой ренты, аннуитета, и др.).

Такие договоры страхования заключаются с дееспособными физическими лицами в возрасте от 16 лет и юридическими лицами всех форм собственности. По страхованию жизни застрахованными могут выступать дееспособные физические лица, возраст которых не может быть меньше 14 лет на день заключения и больше 75 лет надень окончания договора страхования.

При страховании от несчастных случаев и медицинском страховании, которые относятся к иным видам страхования, чем страхование жизни, не предусматривается возникновение обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока страхования и дожитии страхователя до срока, установленного в договоре страхования.

Страховые выплаты в этих видах страхования связаны с конкретными обстоятельствами в жизни страхователя, т. е. с причинением вреда его жизни и здоровью. В страховании от несчастных случаев и болезней такими обстоятельствами, как правило, являются временная или постоянная утрата общей или профессиональной трудоспособности и выплата страхователю соответствующей компенсации в виде единовременного пособия или страховой пенсии, например по инвалидности. В медицинском страховании основанием для возникновения страхового обязательства по выплате страхового обеспечения являются факты обращения страхователя за получением медицинской помощи в лечебные учреждения и произведенные ими в этих целях расходы в случаях и в размерах, предусмотренных договором страхования, или организация предоставления страхователю медицинской помощи в любых учреждениях в случаях, предусмотренных договором страхования.

Имущественное страхование (Property insurance, Non-life) — «отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом; страхование в случаях, когда риск связан с утратой имущества. Согласно классификации лицензируемых видов страхования в РФ имущественное страхование включает в себя страхование: средств наземного транспорта, средств воздушного транспорта, средств водного транспорта, грузов, других видов имущества, кроме перечисленных, финансовых рисков».

В имущественном страховании объектом страхования является имущество, а имущественный интерес проявляется не только по отношению к застрахованному имуществу, но и к убыткам, которые могут возникнуть в связи с владением имуществом (потеря прибыли).

Стандартные условия полиса обычно предусматривают покрытие страхованием только самого имущества, но в объем ответственности по соглашению сторон может быть включено страхование и других интересов, связанных с имуществом.

Привести исчерпывающий перечень видов имущества, кот рое может быть принято на страхование, достаточно сложно, та же как и перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес): пожар, наводнение, землетрясение, аварии, взрывы и т. д.

В соответствии с действующим законодательством по дог вору имущественного страхования могут быть застрахованы рисутраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности и риски убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или из-за изменения условий этой деятельности и не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе рис неполучения ожидаемых доходов.

Традиционным, хорошо развитым видом страхования в Росссии является огневое страхование, обеспечивающее возмешение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества. Объектами страхования являются здания, сооружения, инвентарь, экспонаты выставок и др. Страховой стоимостью застрахованного имущества является действительная стоимость имущества. По договорам имущественного страхования помимо обязательств страховщика по компенсации прямого ущерба договором страхования может устанавливаться и обязательство страховщика компенсировать расходы страхователя по спасению застрахованного имущества.

Среди имущественных видов страхования наиболее известны: страхование средств транспорта, домашнего имущества, грузов, воздушных и морских судов, технических рисков, товарных запасов, страхование экологических рисков, электронной техники от рисков, связанных с ее эксплуатацией, страхование риска неплатежа, страхование политических рисков, страхование послепусковых гарантийных обязательств, страхование от строительно-монтажных рисков, страхование багажа, атомных рисков и др. По договорам страхования гражданской ответственности страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю третьими лицами претензий, заявленных в соответствии и на основании норм гражданского законодательства РФ о возмещении вреда, причиненного им наступившим в течение срока действия договора страхования страховым случаем.

Гражданская ответственность (Legal Liability) или ответственность перед третьими лицами (Third Party Liability) — договор страхования, при котором любое юридическое или физическое лицо, имеющее какие-либо претензии к участникам страхового договора, именуется третьим лицом. В большинстве стран мира ответственность за ущерб, который может быть причинен другому лицу, предусматривается законодательством, подлежит по закону возмещению и в этой связи именуется гражданской ответственностью. Поскольку в такой ответственности имеется страховой интерес, она может быть застрахована и, как правило в обязательном порядке».

Среди известных видов страхования ответственности: страхование гражданской ответственности, страхование граждански ответственности владельцев автотранспортных средств, перевозчика, предприятий — источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств и др.

Основная обязанность страховщика по договору страхования — осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая. При этом как страхователь так и страховщик должны выполнить ряд обязательных действий, перечень которых приведен в конкретных правилах страхования. Страховая выплата (страховое возмещение при страховом случае с имуществом и страховое обеспечение при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица) производится страховщиком на основании заявления страхователя или третьих лиц имеющих право на страховую выплату (выгодоприобретателю составленного страховщиком страхового акта или аварийного сертификата, составленного уполномоченным аварийным комиссаром, а также документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя.

Законодательством установлены общие основания для отказа страховщика произвести страховую выплату, к которым относятся:

В том случае, если законом или договором страхования не пpeдусмотрено иное, в соответствии с Гражданским кодексом РФ страховщик освобождается от выплат страхового возмещения страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

juicy couture обувь, джуси фру цени сочняк