 |
|
| Категории «страхование», «страховая деятельность» и «страховое правоотношение» |
|
Начнем с базисного (отправного) понятия «страхование». В теории страхования неоднозначно решается вопрос о том, чем считать страхование: способом, формой, методом, регулятором, совокупностью мероприятий либо экономических отношений.
Так, по мнению В. К. Райхера, страхование есть форма организации централизованного (в той или иной мере) страхового фонда за счет децентрализованных источников — взносов его участников. По утверждению Ф. В. Коньшина, страхование является одним из методов создания централизованного страхового фонда для возмещения за счет страховых взносов потерь в народном хозяйстве от стихийных бедствий и несчастных случаев, а также для выплат соответствующих сумм в связи с наступлением определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных лиц.
Господствующим является взгляд на страхование как на систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. В качестве примера сошлемся на мнение коллектива авторов учебного пособия «Страхование: теория, практика и зарубежный опыт». Они полагают, что страхование есть особые договорные экономические отношения между физическими и юридическими лицами, с одной стороны, и организационными структурами, специализирующимися на предоставлении страховых услуг — с другой.
Соглашаясь с тем, что указание на комплекс экономических отношений — основной признак (свойство) страхования как экономической категории, в то же время нельзя не удивиться утверждению о договорном характере этих отношений. На наш взгляд, в экономическом определении страхования нет и не может быть каких-либо договорных связей, поскольку экономические отношения по своей сути — это объективные (базисные) общественные отношения. Базисные начала позволяют отграничить их от страховых правоотношений. Кроме того, вряд ли раскрывает экономическую сущность страхования словосочетание «отношения между физическими и юридическими лицами».
В. В. Шахов называет признаки, характеризующие экономическую категорию страхования. К ним относятся: наличие перераспределительных отношений, а также страхового риска (и критерия его оценки); формирование страхового обязательства из числа страхователей и страховщиков; сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов; солидарная ответственность всех страхователей за ущерб; замкнутая раскладка ущерба; перераспределение ущерба в пространстве и времени; возвратность страховых платежей; самоокупаемость страховой деятельности.
В рамках данной работы не представляется целесообразным давать какую-либо оценку этим признакам — это дело ученых-экономистов. Однако нельзя не обратить внимания на такой признак, как солидарная ответственность страхователей за ущерб. Резонно возникает вопрос: с каких пор правовое понятие «солидарная ответственность» превратилось в экономический признак страхования? Тем более когда речь идет о солидарной ответственности, подчеркнем, страхователей за тот или иной ущерб. Напротив, ГК РФ (ст. 953) устанавливает солидарную ответственность состраховщиков перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Отметим, что солидарная ответственность применяется лишь в случаях, прямо предусмотренных законом. Поэтому некорректно применять столь «уважаемую правовую категорию» в экономических исследованиях по собственному усмотрению авторов. Равным образом сказанное относится и к такому «экономическому» признаку страхования, как формирование страхового обязательства.
По-разному в литературе определяется и экономическая сущность страхования. Так, по мнению А. А. Гвозденко, она (сущность) состоит в формировании страховщиком за счет страховых взносов страхователей страхового фонда, предназначенного для страховых выплат страхователем при наступлении страховых случаев1. Иначе говоря, здесь на первое место выходит понятие страхового фонда.
Другие ученые видят экономическую сущность страхования в том, что убытки раскладываются на многих страхователей, а взносы последних сравнительно необременительны для каждого из них. В данном случае основополагающее значение придается категории «убытки». Разница между суммой собранных страховых взносов и суммой выплаченных убытков составляет доход страховщиков.
На наш взгляд, указанные подходы не следует противопоставлять друг другу. Понятия «убытки» и «страховой фонд» тесно взаимосвязаны между собой и не могут отдельно существовать. Возмещение убытков производится за счет средств страхового фонда, который находится в ведении либо государства, либо страховщика. Так, централизованный страховой (резервный)
фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах. Страховой фонд страховщика создается посредством уплаты страховых взносов страхователями (физическими и юридическими лицами).
В экономической литературе господствуют две научные теории страхового фонда: марксистская и амортизационная. Согласно первой источником образования страхового фонда служит прибавочная стоимость. Страховой фонд нельзя заранее отнести ни к фонду накопления, ни к фонду потребления. Поэтому расходы на страхование должны покрываться за счет прибавочной стоимости.
Основоположник амортизационной теории — видный немецкий ученый Адольф Вагнер, по мнению которого страховой фонд создается путем постепенного перехода части стоимости средств производства на готовый продукт. А. Вагнер отмечал, что страхование отражает лишь общую вероятность наступления ущерба, которую также невозможно заранее отнести к каким-либо конкретным объектам.
Уяснение содержания экономических понятий «убытки» и «страховой фонд» имеет и юридическое значение. Так, убытки с точки зрения ГК РФ (ст. 15) подразделяются на реальный ущерб и упущенную выгоду. Страховой фонд — это объект (имущество) гражданских прав.
Нередко страхование отождествляют со страховой деятельностью. Так, А. А. Иванов определяет страхование как вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика).
Аналогичной точки зрения придерживаются В. С. Анохин, Н. С. Ковалевская и др., ставя, по существу, знак равенства между страховой деятельностью и экономическими отношениями, возникающими в области страхования.
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015–1 (в ред. федеральных законов от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ, 20 ноября 1999 г. № 204-ФЗ, 21 марта 2002 г. № 31-ФЗ, 25 апреля 2002 г. № 41-ФЗ) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 2) определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Иначе говоря, в названном Законе страхование рассматривается как экономическая категория (совокупность экономических отношений).
При этом важно отметить, что словосочетание «отношения по защите имущественных интересов'' не имеет в контексте Закона какой-либо связи с общепринятой в юридической науке категорией — «правовая защита». Ученые-экономисты, которые внесли весомый вклад в разработку концепции страхования, рассматривают страховую защиту в качестве экономической категории3. Можно сказать, что экономический «дух» пронизывает и содержание Закона об организации страхового дела.
Полагаем, что категория «страхование» имеет несколько аспектов: экономический, организационно-технический, юридический и др. С экономической точки зрения страхование представляет собой систему экономических отношений. Однако страхование можно рассматривать и в качестве вида экономической деятельности.
Будучи видом человеческой (общественно полезной) деятельности, страхование не сводится к простой совокупности действий. Оно состоит из связанных и последовательных предпринимательских мероприятий (действий), направленных к единой цели. Страховая деятельность многообразна и состоит из различных действий, операций и поступков.
В логическом ряду страховая деятельность тяготеет к понятию «экономическая (хозяйственная) деятельность». Поскольку предпринимательская и хозяйственная деятельность — перекрещивающиеся понятия, не всякая страховая деятельность может считаться предпринимательской.
Понятие «страховая деятельность» сформулировано в п. 1.3 Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденных приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г.1 Страховая деятельность — это деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Пунктом 1.4 Условий оговорено право страховщиков на ведение иной, не требующей специального разрешения деятельности (например, оценки страховых рисков, определения размера ущерба и страховых выплат, исследовательской и консультативной деятельности в области страхования).
На наш взгляд, страховая деятельность не сводится лишь к формированию специальных денежных фондов. Её содержание включает и вторую часть — управление средствами страховых резервов (фондов), которые страховщик формирует ДЛЯ обеспечения страховых выплат.
По поводу страховой деятельности возникают различные общественные отношения. Первая группа — отношения между субъектами страховой деятельности. Такие отношения принято именовать в литературе отношениями по горизонтали. Вторую группу представляют отношения между страховщиками и органами государственного и местного управления. Эти связи можно назвать отношениями по вертикали. Их удельный вес в реальной действительности значительно меньше, чем отношений по горизонтали.
В последнюю группу входят внутрифирменные (корпоративные) отношения, складывающиеся, в частности, между подразделениями страховой организации. Эти отношения регулируются организациями путем издания локальных правовых актов.
И наконец, с точки зрения права страхование есть правоотношение между страховой организацией (страховщиком) и страхователем по поводу страхования тех или иных объектов. Вот что пишет В. И. Серебровский: «С юридической точки зрения страхование является правоотношением». Отметим, что такой взгляд на страхование получил широкое распространение в литературе.
Итак, сформулируем некоторые промежуточные выводы. Во-первых, отметим, что многоаспектность понятия страхования не должна порождать иллюзий по поводу того, что термины «страхование», «страховая деятельность», «страховое правоотношение» — синонимы. Во-вторых, экономическое содержание страхования проявляется в совокупности следующих функций:
а) аккумулятивная функция, предусматривающая сбор денежных средств в виде страховых взносов для формирования специализированного страхового фонда;
б) компенсационная (перераспределительная) функция, т.е. возмещение ущерба и личное имущественное обеспечение граждан как плата за страховой риск;
в) охранительно-предупредительная функция.
Последняя осуществляется в комплексе мероприятий, направленных на обеспечение страховой охраны имущества страхователя (застрахованного лица) либо личных имущественных интересов, а также на предупреждение страхового случая и минимизацию ущерба.
По нашему мнению, понятие «страховая охрана» имеет правовое значение, являясь разновидностью общей категории — «правовая охрана». В данном случае речь идет об осуществлении охраны неприкосновенности имущества, недопущении посягательства на него или на личные имущественные интересы. Термин «страховая охрана» включает в себя и проведение каких-либо мероприятий, обеспечивающих предотвращение различного рода бедствий, восстановление разрушенного имущества и т.д.
Мы полагаем, что охрана является более широким понятием, нежели защита. В частности, защита имеет место, когда права и законные интересы лица нарушены.
Происхождение термина «страховая охрана» связано с осуществлением государством охранительной функции и действием охранительных норм. Поэтому представляется целесообразным включить в определение понятия страхования словосочетание «страховая охрана».
Обобщая все вышесказанное, можно сделать вывод о том, что страхование представляет собой совокупность урегулированных нормами права (конституционного, административного, гражданского, финансового и др.) экономических отношений по формированию (аккумуляции) и использованию (перераспределению) денежных средств из специального страхового фонда (из соответствующего бюджета — при обязательном государственном страховании) в целях страховой охраны имущественных интересов физических и юридических лиц посредством возмещения ущерба, причиненного страхователю (застрахованному лицу) наступлением страхового случая либо иного определенного события в жизни граждан.
Теперь более подробно остановимся на рассмотрении страхового правоотношения. Страховые правоотношения (обязательства) — разновидность гражданских правоотношений, а потому для них характерны как общие, так и специфические признаки последних. К числу общих черт, позволяющих судить о них как об отношениях, регулируемых правом, можно отнести следующие: а) страховое правоотношение носит волевой характер;
б) оно является относительным, в нем участвуют всегда конкретные стороны (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель);
в) юридические и фактические действия являются объектами страхового правоотношения;
г) наличие субъективных гражданских прав и юридических обязанностей.
В учебной и научной литературе называют и другие общие признаки гражданских правоотношений.
Особенности страхового правоотношения проявляются через призму традиционных элементов любого правоотношения (субъектный состав, объект и содержание). Однако наряду с этим (общим) свойством теория и практика страхового права и страхового бизнеса выработали для страхового правоотношения такие основные элементы, как «страховой интерес», «страховой случай», «страховой риск», «страховая выплата», «страховой взнос» и др. Указанные элементы страхового правоотношения будут проанализированы во второй и третьей главах настоящей работы.
Отметим, что определение страхового правоотношения встречается крайне редко. В. И. Серебровский дает следующее определение страхового правоотношения: «В силу правоотношения одна сторона (страховщик) оказывается обязанной в течение известного срока нести риск за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни данного лица от наступления известного события (страхового случая), а при наступлении этого события уплатить другой стороне (страхователю) страховое возмещение (страховую сумму). Другая же сторона (страхователь) оказывается обязанной к уплате за это страховщику известного взноса (страховой премии)».
Считаем, что такая формулировка страхового обязательства страдает одним недостатком: допускает некоторое отождествление страхового правоотношения с ответственностью страховщика. В характеристике страхового обязательства на первый план выступает, обязанность страховщика нести риск за те или иные последствия.
Указанное отождествление страхового правоотношения с ответственностью страхователя ставит под сомнение самостоятельность страхового обязательства. Страховщику не нужно знать причины успеха или неудачи, он только должен знать их относительные числа. Данная конструкция, предложенная В. И. Серебровским, не дает возможности точно указать и раскрыть правовую сущность страхового обязательства.
По нашему мнению, страховое правоотношение можно определить как гражданско-правовое обязательство, по которому страховщик (должник) обязан при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать страховой интерес страхователя (застрахованного лица), уплатив последнему (кредитору) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь вправе требовать от страховщика исполнения его обязанности.
Следует отличать страховое правоотношение от иных сходных правовых явлений и понятий. Прежде всего необходимо провести разграничение между страхованием, с одной стороны, и игрой, пари и лотереей — с другой. Несмотря на наличие общих признаков (алеаторность сделки, уплата заранее устацовленной денежной суммы, взимание с участников правоотношений определенной платы и др.), страхование обладает отличительными чертами. В. И. Серебровский считает, что цель страхового обязательства дает возможность отграничивать понятие страхования от лотереи, игры и пари. Основная цель страхования — идея «общего обеспечения возможной потребности» на случай наступления для страхователя или выгодоприобретателя неблагоприятных последствий.
Далее названный ученый отмечает, что при обосновании теории обеспечения надо принимать во внимание не те последствия, которые могут наступить для страхователя, а те цели, которыми он руководствуется при заключении договора страхования. Так, при страховании имущества страхователь желает обеспечить себя от возможного вреда. Заключая договор страхования от несчастных случаев, страхователь преследует цель экономического обеспечения на случай ухудшения своего материального положения вследствие потери или уменьшения трудоспособности. Если при этом страхователь получит известное обогащение, то последнее не находится в противоречии с указанной основной целью.
По мнению Ю. Б. Фогельсона, «игры, пари и лотереи принципиально отличаются от страхования тем, что в них отсутствует защита интересов участников. Интерес в отношении определенных денежных сумм появляется у участников игр, пари и лотерей только после вступления в игру, заключения пари, покупки лотерейного билета. До вступления в игру интерес у участника отсутствует и вступление в игру не является формой защиты интереса».
Полагаем, что правовая цель в договоре страхования — страховое обеспечение страхователя (выгодоприобретателя) от наступления возможного вреда (страхового случая). Именно в этом находит свое выражение внутреннее устремление лица, участвующего в сделке.
Известно, что проведение игр и заключение пари — новый институт в российском гражданском законодательстве (гл. 58 ГК РФ). По общему правилу, сформулированному в ст. 1062, требования, связанные с организацией игр и пари или участием в них, не подлежат судебной защите. Вряд ли можно согласиться с мнением, что до вступления в игру или пари у участника нет соответствующего экономического интереса. Он (интерес) присутствует на всех стадиях договорного процесса. Однако при заключении сделки (договора) интерес становится её элементом.
Другой вопрос, что судебная защита участника игры или пари осуществляется только в случаях, предусмотренных законом. В соответствии с п. 5 ст. 1063 ГК РФ при неисполнении организатором игр обязанности по выплате выигрыша участник игры или пари вправе требовать от организатора игр выплаты выигрыша, а также возмещения убытков, причиненных нарушением договора со стороны организатора.
Напомним также, что не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари (ст. 928 ГК РФ).
Равным образом до заключения договора страхования страховой интерес не является объектом страхового правоотношения и не подлежит судебной защите.
Правовую цель договора страхования надо отличать от экономической или иной цели страхования. Так, при заключении договора добровольного медицинского страхования стороны определили под видом страхового риска цель страхования — «сохранение здоровья страхователя». Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ признал такой договор недействительным, поскольку он не отвечает требованиям рискового страхования: в Договоре отсутствует риск.
Понятно, что Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ не мог оперировать сугубо теоретической конструкцией — «цель договора страхования», а потому в судебном решении было указано на отсутствие страхового риска. Риск был признан отсутствующим, так как договоры страхования заключались со здоровыми людьми, следовательно, страховой случай наступал сразу же после заключения договора.
Близкими по значению к страховому правоотношению выступают отношения поручительства и гарантии, которым страхование представляет определенную альтернативу. На практике большое развитие получило страхование риска невозврата банковского кредита.
Определяющие отличия данных обязательственных правоотношений проявляются на уровне самой сделки. Сравнение сделок страхования и поручительства выделяет их следующие отличия. При страховании присутствует основное обязательство по уплате страхового возмещения и встречное — по уплате страхового взноса. Иными словами, страхование образует двусторонний договор. При поручительстве присутствует только одно основное обязательство, в связи с этим договор поручительства является односторонним, где одна сторона только несет обязанность, а другая — только обладает правом. Поручительство является акцессорной сделкой (т.е. сделкой, зависящей от основной), по которой принимаются меры обеспечения. В отличие от нее договор страхования — полностью самостоятельная сделка. Поручительство относится к безвозмездным сделкам и этим отличается от страхового правоотношения, где страховой взнос является оплатой за страхование.
Предлагаемое ГК РФ (ст. 368) понятие банковской гарантии ещё больше сближает эти правоотношения со страхованием ответственности по договору. В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о её уплате.
Это означает, что в гарантийном обязательстве гарант вправе указать так называемые гарантийные случаи, т.е. перечень нарушений, с наступлением которых появляется основание для предъявления требования по уплате гарантом бенефициару определенной денежной суммы. Иначе говоря, наличие в банковской гарантии перечня «гарантийных случаев'' сближает её с договором страхования.
Однако, будучи способом обеспечения исполнения обязательств, банковская гарантия является дополнительным обязательством по отношению к договору между бенефициаром и принципалом, хотя и обладающим известной автономией. Что касается договора страхования, то последний по общему правилу — самостоятельный вид гражданско-правовых договоров, и далеко не всегда его заключение подчинено цели обеспечения исполнения другого обязательства.
ГК РФ (ст. 840) обязывает банки обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Другой пример: ломбард обязан страховать в пользу поклажедателя за свой счет принятые на хранение вещи в полной сумме их оценки (п. 4 ст. 919 ГК РФ).
С введением с 1 марта 1996 г. второй части ГК РФ отпала возможность использования такого способа обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам, как страхование ответственности заемщиков за непогашение кредита. Данное страхование вообще не может осуществляться, поскольку оно не предусмотрено законом.
Имеются и другие отличия страхового правоотношения от поручительства и банковской гарантии. Так, страховщик для обеспечения защиты страховых интересов страхователя или выгодоприобретателя формирует специализированный фонд. При поручительстве такие фонды не создаются.
Накопительное страхование жизни очень похоже на срочный банковский вклад. В обоих случаях накапливается определенная сумма, которая через указанное в договоре время выплачивается с процентами. Разница между ними обнаруживается в наличии случайности, которая в накопительном страховании жизни присутствует, а в срочном банковском вкладе — нет. Кроме того, по договору банковского вклада (ст. 834 ГК РФ) одной из сторон (принявшей от вкладчика денежную сумму) обязательно является банк. Данная деятельность относится к банковской и полностью запрещена страховщику.
Существует принципиальное различие между страховыми и рентными правоотношениями. По договору ренты получатель ренты передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренту в виде определенной денежной суммы либо предоставления средств на его содержание в иной форме. В свою очередь, в личном страховании часто страховую выплату производят в форме регулярных платежей (аннуитетов). Однако если по договору ренты аннуитеты выплачиваются в обмен на переданное имущество, то в страховых правоотношениях — на страховую сумму.
С другой стороны, по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить страхователю единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя либо застрахованного лица, достижения им определенного возраста либо наступления иного предусмотренного договором
события (ст. 934 ГК РФ). Применительно к договору ренты нет подобных ограничений в части передачи имущества в собственность плательщика ренты.
Договор ренты, являясь самостоятельным видом гражданско-правового договора, несколько тяготеет к договору купли-продажи, поскольку принадлежит к числу договоров, направленных на отчуждение имущества. Это позволило законодателю распространить на рентные отношения, связанные с передачей имущества и с оплатой, правила о купле-продаже, а в случае, когда имущество передается без оплаты, — правила о договоре дарения (ст. 585 ГК РФ). При этом соответствующие правила применяются к рентным отношениям с учетом предписаний гл. 33 ГК РФ, а также существа договора ренты.
|
|
