 |
|
| Общие условия заключения договора страхования и получения страховой выплаты |
|
По формам проведения Гражданский кодекс Российской Федерации разделяет страхование на обязательное и добровольное (ст. 927). Обязательным является страхование в тех случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность застраховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность пепел другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц Исключением является обязательное страхование пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.
Существует более 20 видов обязательного страхования. Примером такого страхования является обязательное медицинское страхование, введенное Законом РФ от 28 июля 1991 г. Оно реализуется в соответствии с программами обязательного медицинского страхования, которые гарантируют объем и условия оказания медицинской и лекарственной помощи гражданам.
К обязательному государственному страхованию относятся такие его виды, как страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (военнослужащие, работники МВД, сотрудники федеральных органов налоговой полиции и др.).
Добровольное страхование, при котором в основном и совершаются рассматриваемые преступления, осуществляется на основании договора между страховщиком и страхователем по желанию последнего. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае (совершившемся событии, предусмотренном договором страхования) произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплат страховые взносы в установленные сроки.
Страховщики могут осуществлять страховую деятельное непосредственно либо через посредников — страховых агентов страховых брокеров.
Страховыми агентами являются физические или юридические лица, которые действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями, получая за это соответствующее комиссионное вознаграждение. Страховые агенты заключают договоры добровольного страхования со страхователями от лица страховщика, разъясняют им правила и условия страхования, помогают оформить соответствующие документы при наступлении страхового события для получения страховой суммы. Страховой агент действует в основном от имени одной компании (фирмы, организации).
Иной правовой статус у брокеров. Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Таким образом, брокер является самостоятельным субъектом, выполняющим посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступая от собственного имени. Вознаграждение выплачивается ему страхователем в соответствующем размере той премии, которую он платит, или страховщиком в размере скидки или процента от суммы, принятой им на свой риск. Брокер может работать одновременно с несколькими страховыми организациями.
Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с главой 48 (ст. ст. 927–970) Гражданского кодекса РФ, Законом о страховании и другими нормативными актами. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора. Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме.
Страховщик обязан ознакомить страхователя с правилами страхования и условиями, на которых заключается договор страхования, и вручить их ему. Они могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с ДОГОВОРОМ (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю пои заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении этих правил.
Страховщик при заключении договора страхования вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Страхователь при заключении договора страхования обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в договоре страхования (страховом полисе) стандартной формы или в его письменном запросе. Также должно быть сообщено о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об этих обстоятельствах, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.
Как уже было отмечено ранее, при заключении договора страдания между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о существенных условиях. При имущественном страховании наряду с другими к таковым относится размер страховой суммы. Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное
При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
Если страховая сумма, определенная договором, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
Превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью допускается лишь в том случае, если имущество и предпринимательский риск застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками (ст. 952 ГК РФ).
Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.
В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.
Когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком, например страхового полиса обязательного медицинского страхования. В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика документов.
Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.
Страховщик может в свою очередь застраховать объект страхования на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем (перестрахование) у другого страховщика (перестраховщика). При этом страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.
Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса, если договором не предусмотрено иное. При этом под страховой премией понимается плата страховщику за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан произвести в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.
Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
При наступлении страхового случая страхователь по договору имущественного страхования, после того как ему стало известно страховом случае, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Подобные требования применяются и к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика может быть согласно ст. 961 ГК РФ менее тридцати дней.
На основании заявления страхователя страховщиком ил уполномоченным им лицом (аварийным комиссаром — лицо) или фирмой, занимающимися установлением причин, обстоятельств и размеров убытка застрахованным грузам и судам) составляется страховой акт (страховой сертификат) по определенной форме (форму акта о страховом случае и форму акта аварийного сертификата см. ниже).
При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
На основании полученных сведений и документов производится расчет суммы ущерба и осуществляется страховая выплата в виде страхового возмещения либо страхового обеспечения.
В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за некоторыми исключениями, предусмотренными пп. 2 и 3 указанной статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.
Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.
Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть жалован страхователем в суд, арбитражный или третейский суды.
Кроме того, суд, арбитражный или третейский суды могут признать договор страхования недействительным с момента его заключения по основаниям, предусмотренным гражданским законодательством, а также в случаях:
a)если он заключен после страхового случая;
б) если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.
|
|
