 |
|
| Субъекты страхового правоотношения |
|
Страховое правоотношение обладает своим набором индивидуальных черт, отличающим его от других видов обязательственных правоотношений. Индивидуальность страхового обязательства проявляется во всех его элементах — субъектах, предмете, объекте и содержании. Рассмотрим каждый из них.
Страховое правоотношение представлено несколькими группами субъектов. Во-первых, это собственно стороны (участники) правоотношения. В страховании ими выступают страхователь, тот, кто обращается за страхованием, и страховщик — лицо, принимающее на себя обязанность выплатить страхователю страховое возмещение (вознаграждение, обеспечение) при наступлении событий, соответствующих страховому риску. Во-вторых, в страховых правоотношениях могут участвовать ещё два вида субъектов — выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Выгодоприобретателем именуется третье лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы. В случае, когда страхователь сам намерен получить страховое возмещение или обеспечение, самостоятельной фигуры выгодоприобретателя не образуется. Застрахованное лицо — это субъект, не только наделяемый правами по отношению к указанным сторонам, но и выступающий носителем предмета страховой охраны, лицо, в жизни которого должно произойти событие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового возмещения. Застрахованное лицо как самостоятельный субъект проявляется только в личном страховании, т.е. предметом страховой охраны будут являться жизнь и здоровье застрахованного лица.
В ст. 6 Закона об организации страхового дела дается определение понятия страховщика как юридического лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданного для осуществления деятельности, контролируемой государственными органами исполнительной власти, связанной с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Указанная деятельность осуществляется на основании специального разрешения (лицензии).
Итак, в силу названного Закона и ст. 938 ГК РФ страховщиком может быть только юридическое лицо. Официальная доктрина не признает в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя. Напротив, в промышленно развитых странах не исключается также возможность сосредоточения страхового фонда в руках индивидуальных предпринимателей. Так, широко известная на международной арене английская компания «Ллойд» представляет собой объединение индивидуальных страховщиков, каждый из которых осуществляет страховые операции от своего имени и на свой риск.
Мы считаем, что с учетом опыта промышленно развитых стран надо внести соответствующие изменения в ГК РФ и в Закон об организации страхового дела, предоставив возможность индивидуальным предпринимателям выступать в качестве страховщиков. Причем необходимо перенять указанный опыт организации страхового бизнеса с использованием модели договора коммерческой концессии (франшизы).
Будучи юридическими лицами, страховые организации (страховщики) могут быть как коммерческими, так и некоммерческими. Обычно они представляют собой коммерческие организации, созданные в форме хозяйственных обществ. Соответственно порядок их образования и организация деятельности регулируются прежде всего ГК РФ, федеральными законами от 26 декабря 1995 г. «Об акционерных обществах», от 8 февраля 1998 г. «Об обществах с ограниченной ответственностью». Наряду с общими законами указанные вопросы регламентируются и специальными правовыми актами.
Действующее законодательство не исключает и возможности создания страховых организаций в форме государственных и муниципальных унитарных предприятий. Каких-либо запретов на этот счет нет.
Однако при этом надо помнить, что ныне существуют страховые организации, в наименовании которых указывается на их государственную принадлежность, хотя с точки зрения ГК РФ они являются акционерными обществами. В качестве примера можно привести Российскую государственную страховую компанию (Росгосстрах), учрежденную по постановлению Правительства РФ от 10 февраля 1992 г. № 7б. Согласно постановлению страховая компания является акционерным обществом, созданным на базе Управления государственного страхования Российской Федерации при бывшем Министерстве финансов РСФСР. Её учредителем от имени государства выступает Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом (в настоящее время — Министерство имущественных отношений РФ), который является держателем 100% акций этой компании.
На фоне ГК РФ названное постановление — не что иное, как правовой нонсенс. Акционерное общество является организационно-правовой формой коммерческой организации с частной собственностью, даже если публичные образования (Российская Федерация, её субъекты и муниципальные образования) владеют 100% акций.
ГК РФ не дает возможности для учреждения и так называемых смешанных страховых организаций, в формировании уставного капитала которых помимо частных физических и юридических лиц принимают участие публичные образования. Так, в сфере внешнеэкономической деятельности действует Международное агентство по страхованию иностранных инвестиций в Российской Федерации от коммерческих рисков. Оно создано в целях улучшения финансовых условий в Российской Федерации для привлечения и использования иностранных инвестиций в интересах развития российской экономики, а его учредители — с одной стороны, международные финансовые организации, иностранные банки, инвестиционные и страховые компании, с другой — российские предприятия и организации.
По законодательству Российской Федерации страховые иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории России только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. Указанное ограничение вводится с целью защиты формирующегося страхового рынка Российской Федерации. Ранее действовавшее условие, в соответствии с которым доля иностранных инвесторов в уставном капитале страховой организации в совокупности не должна превышать 49%, отменено. Сейчас страховые организации могут учреждаться с участием 100% иностранного капитала.
Такая новелла в российском законодательстве вызвана вступлением в силу с 28 ноября 1996 г. Федерального закона от 25 ноября 1996 г., которым было ратифицировано Соглашение о партнерстве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами — с другой, заключенное на о. Корфу 24 июня 1994 г. Ратифицированное международное соглашение является в соответствии с п. 1 ст. 15 Конституции РФ, ст. 7 ГК РФ частью российского законодательства и имеет приоритет над нормами других законодательных актов.
Понятно, что государство стремится защитить национальное страхование в целом и страховщиков в частности от возможного воздействия со стороны иностранных инвесторов (в том числе страховых компаний), обладающих не только более мощным финансовым потенциалом, но и значительным опытом деятельности на рынке страховых услуг.
Постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 в качестве ожидаемого результата в сфере развития национальной системы страхования намечено увеличение в 2–2,5 раза количественных показателей отечественного страхового рынка, правда, при положительной тенденции развития экономики России в целом. Предполагается обеспечить опережающий рост добровольного страхования в 2–3 раза в сравнении с увеличением масштабов обязательного страхования в 1,5–2 раза. Считается, что наиболее быстрыми темпами должно развиваться имущественное страхование и страхование ответственности (увеличение в 3–5 раз к концу 2000 г.) при относительном замедлении темпов обязательного медицинского страхования.
Таким образом, российские страховщики, по мнению Правительства РФ, имеют все необходимые условия для того, чтобы составить достойную конкуренцию зарубежным компаниям как на внутреннем рынке, так и на рынке некоторых государств — участников СНГ. В свою очередь, это позволит им выйти и на внешние рынки и обеспечить дополнительный приток инвестиционных ресурсов в экономику страны.
Вопрос о возможности создания страховщиков в организационно-правовых формах некоммерческой организации небесспорен. Дело в том, что Закон об организации страхового дела (ст. 6) различает две группы страховщиков: страховые организации и общества взаимного страхования. Если общества взаимного страхования однозначно обладают статусом некоммерческих организаций, то страховые организации могут (исходя из буквального толкования ст. 938 ГК РФ, ст. 6 Закона) учреждаться и как коммерческие, и как некоммерческие организации. Но надо учитывать, что страховые организации можно разделить на частные и публичные. К публичным относятся страховые организации (внебюджетные фонды, осуществляющие обязательное страхование), возникающие на основе публично-правового акта помимо воли частных лиц и не преследующие цели получения прибыли. Поэтому публичные страховые организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовых формах (как правило, в форме государственного учреждения).
|
|
