 |
|
| Субъекты страхового правоотношения (продолжение) |
|
...Извлечение прибыли — основная цель деятельности частной страховой организации. Отсюда можно сделать следующий вывод: частные страховые организации должны создаваться в определенных организационно-правовых формах коммерческой организации (ст. 50 ГК РФ). Соответственно, в ст. 938 ГК РФ и в ст. 6 Закона об организации страхового дела необходимо внести изменения.
Как уже отмечалось, в качестве некоммерческих организаций учреждаются общества взаимного страхования. В силу ст. 7 Закона об организации страхового дела юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых соответствующим положением. Данное правило Закона несколько устарело в связи с введением в действие части второй ГК РФ. Так, п. 2 ст. 968 ГК РФ предусмотрено, что особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются законом о взаимном страховании. Пока такой закон не принят, а потому основная «правовая нагрузка» ложится на учредительные документы общества и правила страхования.
Специфика общества заключается прежде всего в страховании имущества и иных имущественных интересов своих членов. Причем указанное страхование осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение договоров страхования.
ГК РФ (п. 5 ст. 968) разрешает обществам взаимного страхования выступать в качестве страховщиков и осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества. В этом случае такая страховая деятельность должна быть предусмотрена его учредительными документами, а само общество должно быть образовано в форме коммерческой организации и отвечать другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела.
При внимательном сравнении отдельных положений ГК РФ можно обнаружить элементы неопределенности и противоречий в отношении обществ взаимного страхования, на что справедливо указал Ю. Б. Фогель-сон. Например, общество взаимного страхования в форме коммерческой организации должно быть основано на членстве. В то же время единственная известная законодательству форма коммерческой организации, основанная на членстве, — производственный кооператив (ст. 107–112 ГК РФ). Но члены кооператива несут субсидиарную ответственность по его обязательствам, что недопустимо для страховой организации, ответственность которой может быть разделена только с другим страховщиком в порядке сострахования и не может быть передана никому другому.
В современной России общества взаимного страхования находятся в стадии становления. Напротив, в индустриально развитых странах роль и значение обществ, действующих на страховом рынке, постоянно возрастает. В США, например, общества составляют 6% от общего количества страховщиков, специализирующихся на операциях личного страхования (всего около 200), однако на их долю приходится 42% продаж полисов личного страхования. В Японии общества являются преобладающей формой организации личного страхования.
В числе некоммерческих организаций, осуществляющих обязательное государственное страхование, следует назвать Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования. Образование внебюджетных фондов связано исключительно с их целевым назначением.
Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и брокеров. В соответствии со ст. 8 Закона об организации страхового дела страховые агенты — это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению. Здесь возникают представительские отношения (ст. 182 ГК РФ), в силу которых одно лицо (страховой агент) совершает от имени другого лица (страховщика) юридические или фактические действия в силу полномочия, основанного на доверенности. Страховые агенты могут заключать договоры страхования, а также совершать другие действия от имени страховщика (например, собирать страховую премию). Чаще всего внутренние отношения между страховщиком и страховым агентом оформляются договором поручения.
С точки зрения названного Закона страховыми брокерами являются юридические либо физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Страховые брокеры действуют в качестве комиссионеров.
Согласно Закону об организации страхового дела (ст. 14) страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит законодательству Российской Федерации. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью, а потому не являются субъектами страхового правоотношения.
Объединение страховщиков есть организационно-правовая форма некоммерческой организации. ГК РФ (ст. 121) разрешает коммерческим организациям создавать объединения (ассоциации или союзы) только в форме некоммерческих организаций. В противном случае (если по решению участников на ассоциацию возлагается ведение предпринимательской деятельности) такая ассоциация должна преобразоваться в хозяйственное общество или товарищество, создать для осуществления предпринимательской деятельности хозяйственное общество или участвовать в таком обществе. Наряду с объединениями страховщиков, которым российское законодательство запрещает непосредственно заниматься страховой деятельностью, существуют страховые пулы. Последние нельзя отнести к объединениям в смысле ст. 50 и 121 ГК РФ хотя бы потому, что страховой пул не является юридическим лицом.
В свое время (18 мая 1995 г.) приказом № 02–02/13 Росстрахнадзора было утверждено Положение о страховом пуле, в соответствии с п. 1.1 которого страховой пул — это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула. Участники страхового пула несли солидарную ответственность по исполнению обязательств по договору страхования в соответствии с ГК РФ.
Надо отметить, что названное Положение не вполне согласовывалось с ГК РФ, поскольку словосочетание «страховой пул» наводило на мысль о возможности создания объединения без образования юридического лица. Вместе с тем с точки зрения ГК РФ (ст. 121) объединение юридических лиц представляет собой некоммерческую организацию. С другой стороны, в ГК РФ (гл. 55) сконструирована модель договора простого товарищества (договора о совместной деятельности), предусматривающая заключение договора между несколькими лицами (товарищами), которые обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной не противоречащей закону цели. Иначе говоря, участники страхового пула, действуя на основании соглашения, могут использовать при этом конструкцию договора простого товарищества.
ГК РФ пошел по пути использования (вместо термина «страховой пул») такого понятия, как «сострахование». В силу ст. 953 ГК РФ объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
В специальной литературе страховой пул определяется как временное, функционирующее на принципах сострахования объединение страховых компаний для совместного страхования опасных, крупных, малоизвестных и тому подобных рисков. Как видно, при характеристике страхового пула термин «объединение» применяется в ином (по сравнению с ГК РФ) смысле.
В международной практике термин «страховой пул» получил широкое распространение. Страхование крупных техногенных и экологических, ядерных и иных опасных рисков успешно проводится в рамках подобных объединений состраховщиков.
Помимо сострахования российское законодательство (ст. 13 названного Закона об организации страхового дела, ст. 967 ГК РФ) называет и перестрахование. Согласно ст. 13 Закона перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). В свою очередь, страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.
|
|
