 |
|
| Субъекты страхового правоотношения (продолжение 5) |
|
...Названное Положение раскрывает значение понятий «ограничение лицензии», «приостановление лицензии», «отзыв лицензии». В силу п. 11 и 12 ограничение действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования по определенным видам страховой деятельности или на определенной территории. Приостановление действия лицензии — это запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования (перестрахования). Отзыв лицензии влечет за собой: а) прекращение права юридического лица осуществлять страховую деятельность; б) исключение юридического лица из единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков (п. 15).
Решение об ограничении, приостановлении, возобновлении и отзыве лицензии сообщается страховщику, соответствующему налоговому органу в письменной форме и публикуется в печати. Действие лицензии ограничивается, приостанавливается, возобновляется, лицензия отбывается с момента издания приказа Минфина России, если в нем не установлено иное.
Лицензия прекращает свое действие со дня письменного доведения решения до страховщика либо со дня опубликования решения в печати, если страховщик не сообщил в орган страхового надзора об изменении юридического адреса. Что касается страховщика, то об отзыве лицензии он обязан в письменном виде уведомить страхователей, а отозванную лицензию возвратить в орган страхового надзора в 10-дневный срок со дня получения (опубликования) решения об отзыве лицензии.
Правовой статус страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя (общая характеристика). Страхователь — это лицо, которое в силу договора или закона обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховой выплаты себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица. Страхователями в соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела признаются юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Таким образом, можно выделить три группы страхователей: а) юридические лица; б) дееспособные физические лица; в) страхователи в силу закона (например, органы государственной власти и местного самоуправления). В качестве страхователей не могут выступать публичные образования (государство, субъекты РФ, муниципальные образования).
Легальные признаки юридического лица содержатся в ст. 48 ГК РФ, а потому страхователь, учрежденный в качестве коллективного образования, должен обладать этими признаками.
С точки зрения ГК РФ (ст. 21) дееспособность гражданина в полном объеме возникает с наступлением совершеннолетия, т.е. по достижении восемнадцатилетнего возраста. Ранее неизвестная российскому законодательству общность граждан, ставших полностью дееспособными в силу брака или признания их эмансипированными, также формирует возможный круг лиц, обращающихся за страхованием (ст. 27 ГК РФ).
Субъектами страховых правоотношений могут стать лица от 14 до 18 лет, обладающие собственной дееспособностью, которая ограничивается в силу закона. Сделка страхования, совершенная таким несовершеннолетним, действительна при наличии письменного согласования его действий с родителями, усыновителями, попечителями (ст. 26 ГК РФ). Не попадают в категорию страхователей малолетние граждане в возрасте до 14 лет (ст. 28 ГК РФ). В отличие от несовершеннолетних лиц, которые являются самостоятельными субъектами правоотношений, у малолетних дееспособность полностью восполняется за счет их законных представителей. Не могут быть страхователями граждане, ограниченные в дееспособности по причине злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами (ст. 30 ГК РФ). Данные граждане в большей части правоотношений не могут выступать самостоятельно даже с согласия законных представителей. В такой же ситуации находятся душевнобольные и слабоумные лица (ст. 29 ГК РФ). Однако исключение из круга физических лиц, имеющих возможность стать страхователями, не ограничивает их права на участие в страховых отношениях в качестве застрахованных лиц или выгодоприобретателей.
Условием участия того или иного лица, обладающего необходимой правосубъектностью, в качестве страхователя в конкретном страховом правоотношении является наличие у последнего страхового интереса, составляющего элемент (предмет) данного страхового правоотношения. Исключение составляют случаи, когда предметом страхового правоотношения является страховой интерес застрахованного лица.
Специфической фигурой страховых правоотношений выступает третье лицо, именуемое выгодоприобретателем. Согласно ч. 3 ст. 5 Закона об организации страхового дела выгодоприобретателем может быть физическое или юридическое лицо, не являющееся страхователем, но получающее страховые выплаты взамен последнего, если это было предусмотрено при заключении договора страхования. Закон не запрещает присутствия в одном страховом обязательстве нескольких выгодоприобретателей. В данном случае доля страхового возмещения или обеспечения, приходящегося на каждого из них, должна быть определена в самом страховом соглашении его сторонами.
Существование имущественного и личного страхования вносит различие по основаниям и условиям появления в страховом обязательстве самостоятельной фигуры выгодоприобретателя. Для имущественного страхования обязательным условием появления в договоре третьего лица, получающего выгоду в результате страхования, выступает наличие имущественного интереса у выгодоприобретателя, нарушенного в результате событий, составляющих «causa» данного страхового правоотношения. Однако имущественный интерес выгодоприобретателя при страховании имущества лишь аналогичен страховому интересу страхователя. Совпадение интересов страхователя и выгодоприобретателя при страховании имущества оговаривается законодателем как обязательное, но не превращает их в общий интерес, поэтому выгодоприобретатель обладает интересом, аналогичным интересу страхователя, но не тем, который является предметом страхового правоотношения. Во всех остальных случаях говорить о принадлежности страхового интереса выгодоприобретателю некорректно, так как именно страхователь или застрахованное лицо защищают свое имущественное положение путем обращения к страхованию, предоставляя выгодоприобретателю как потерпевшему лицу лишь право на получение страховой выплаты. Условием появления самостоятельной фигуры выгодоприобретателя и её замены в договоре личного страхования является согласие на то носителя предмета страховой охраны — застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ). В рамках договора личного страхования предметом страховой охраны является нематериальное благо, защита которого порождает страховой интерес его носителя, реализуемый через имущественное право на получение страховой суммы.
Правовое положение выгодоприобретателя в страховых правоотношениях представляет собой реализацию конструкции договора в пользу третьего лица. Данная позиция подтверждается правовыми нормами, регулирующими виды имущественного и личного страхования (ст. 929, 934 ГК РФ). Отношение к выгодоприобретателю как к третьему лицу, в пользу которого может быть заключен договор страхования, находит отражение в арбитражной практике. В ряде случаев это определяет выносимое арбитражным судом решение.
Проиллюстрируем сказанное конкретным примером из арбитражной практики. В споре между Тульским областным объединением инвалидов — участников ликвидации последствий аварии на Чернобыльской АЭС «Союз Чернобыль» и АООТ «Акционерная финансово-страховая компания «Финрос» арбитражный суд признал недействительной уступку требований по договору страхования, произведенную Мосбизнесбанком, выступавшим выгодоприобретателем, объединению, руководствуясь тем, что выгодоприобретатель является лишь третьим лицом по отношению к договору страхования и не может распорядиться правами и обязанностями, принадлежащими стороне договора.
Присутствие в договоре страхования самостоятельной фигуры выгодоприобретателя связано не только с наличием у третьего лица права на получение страхового возмещения или обеспечения, но и с выполнением выгодоприобретателем ряда обязанностей. Согласно п. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им. Обращает на себя внимание необоснованно широко сформулированная возможность возложения на выгодоприобретателя обязанностей в рамках договора страхования. Выгодоприобретатель, являясь третьим лицом, не может нести самостоятельных обязанностей (п. 3 ст. 308 ГК РФ), он лишь исполняет чужое обязательство в рамках п. 1 ст. 313 ГК РФ2. Чаще всего стороны непосредственно в договоре страхования закрепляют обязанности, исполнение которых возлагается на выгодоприобретателя. Возлагая обязанности страхователя на третье лицо — выгодоприобретателя, стороны договора страхования должны избегать возможности истолкования договорных условий, касающихся выгодоприобретателя, как создающих самостоятельные обязанности для последнего. Любая из обязанностей, возлагаемая на выгодоприобретателя, независимо от того, изначально ли её исполнение возложено на выгодоприобретателя или в результате неисполнения страхователя, предполагает, что сам должник (страхователь) не снимает с себя данной обязанности и несет ответственность за неисполнение, в том числе и за действия третьих лиц, перед кредитором (страховщиком).
|
|
