 |
|
| Субъекты страхового правоотношения (продолжение 6) |
|
...Секундарное право выгодоприобретателя присоединиться к договору страхования, предусматривающему возможность исполнения в его пользу, реализуется после того, как им выполнена какая-либо из обязанностей по договору страхования или предъявлено страховщику требование о выплате страхового возмещения (ст. 965 ГК РФ). С этого момента возникает: не только право выгодоприобретателя требовать от страховщика исполнения договора в свою пользу, но и невозможность для сторон договора расторгнуть или изменить заключенный ими договор страхования без согласия третьего лица — выгодоприобретателя, включая и замену самого выгодоприобретателя (п. 2 ст: 430 ГК РФ).
Общее право на заключение договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) устанавливается законодателем для всех форм страхования (ст. 929, 934 ГК РФ). Наряду с этим имеются особенности использования данного гражданско-правового института в рамках имущественного и личного страхования. При страховании имущества любое лицо, имеющее интерес, аналогичный страховому интересу страхователя, может быть привлечено в качестве лица, получающего страховое возмещение (выгодоприобретателя).
Особенность страхования ответственности за причинение вреда состоит в том, что этот договор всегда считается заключенным в пользу третьих лиц, т.е. лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретатели). Тем самым страхователь желает обезопасить себя от причинения своими действиями вреда неопределенному кругу лиц.
Природа обязательства по страхованию ответственности по договору предполагает обязательное наличие фигуры выгодоприобретателя, причем последним может выступать только конкретное лицо. Статья 932 ГК РФ определяет третье лицо как сторону договора, образующего предмет страховой охраны, перед которой страхователь должен нести соответствующую ответственность. Лицо, получающее страховое возмещение, определено таким образом, что смена стороны в «застрахованном» договоре в связи с переменой лиц в обязательстве заменяет конкретно указанного выгодоприобретателя, но не влияет на юридическую силу страхового обязательства, так как не изменяет содержание «застрахованного» договора. Прекращение действия «застрахованного» договора приведет к прекращению страхового обязательства в связи с ликвидацией страхового риска. Изменение условий такого договора вызовет или изменение страхового соглашения, или его расторжение при существенном изменении обстоятельств, влияющих на характер и размер страхового риска.
Страхование предпринимательского риска самостоятельной фигуры выгодоприобретателя не предполагает (ст. 933 ГК РФ).
Личное страхование допускает присутствие третьего лица в страховом обязательстве. Страховой интерес при страховании жизни и здоровья предопределяет установленное законом общее правило, что выгодоприобретателем является лицо, чья жизнь и здоровье стали предметом страховой охраны (застрахованное лицо). В случае, если выгодоприобретателем является не сам страхователь, страховой договор может быть заключен только при наличии письменного согласия на то лица, чья жизнь и здоровье принимаются под охрану страхового обязательства и чей страховой интерес является предметом правоотношения по страхованию. В обязательствах по страхованию жизни наличие выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного лица презюмируется нормой закона в лице наследника.
Появление фигуры застрахованного лица продиктовано признанием со стороны законодателя возможности взять под страховую охрану жизнь и здоровье близкого человека. Изначально предполагается наличие между страхователем и застрахованным лицом определенной связи, основанной на личном отношении. Застрахованное лицо — это физическое лицо, в жизни которого может произойти обусловленное страховым риском событие, непосредственно связанное с личностью или обстоятельствами жизни данного лица. Целью установления страховых правоотношений с участием самостоятельной фигуры застрахованного лица является обеспечение защиты жизни и здоровья застрахованного лица при отсутствии у него возможности воспользоваться предоставляемой защитой лично. Наличие определенной цели в присутствии самостоятельной фигуры застрахованного лица определяет круг страховых обязательств, где такая дифференциация субъектного состава допустима.
Статья 955 ГК РФ выделяет личное страхование и страхование ответственности за причинение вреда жизни и здоровью при разрешении вопроса об участии в страховом обязательстве застрахованного лица. Физическая невозможность или затрудненность для застрахованного лица воспользоваться предоставляемым страховым обеспечением в рамках личного страхования определяет законодательное обособление фигуры выгодоприобретателя и застрахованного лица, что позволяет получать страховое обеспечение не субъекту, претерпевшему телесный ущерб, а лицу, которое будет осуществлять уход за потерпевшим, реализовывать его имущественные интересы в период болезни. При страховании ответственности за причинение вреда страховое возмещение изначально предназначается для субъекта, пострадавшего от действий застрахованного лица, поэтому исполнение страховщиком своей обязанности в пользу пострадавшего реализует страховой интерес застрахованного лица, восстанавливает имущественные права гражданина или организации, непосредственно претерпевшей вред. Фигура застрахованного лица важна для страховых правоотношений, устанавливаемых в рамках личного страхования. Презумпция принадлежности страхового интереса застрахованному лицу определяет обязательность получения предварительного согласия застрахованного лица на присутствие иного выгодоприобретателя или его замену в страховом правоотношении (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Замена застрахованного лица в договоре личного страхования также производится только с его предварительного согласия (ст. 955 ГК РФ). В отличие от выгодоприобретателя, который может быть представлен в страховом обязательстве указанием на какие-то его родовые черты, фигура застрахованного лица требует полной индивидуализации, обеспечиваемой указанием его фамилии, имени и отчества.
Современное страховое законодательство России предъявляет требование конкретизации личности застрахованного лица, указывая на обязанность сторон называть данное лицо в договоре страхования (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
|
|
